Amortización anticipada: ¿reducir cuota o plazo?
Al amortizar anticipadamente el banco te da a elegir: bajar la cuota o acortar el plazo. Aquí ves cuánto ahorras con cada opción y cuál te conviene.
Tus datos
Resultado
- Ahorro reduciendo plazo
- 13.477 €
- Nuevo plazo
- 26 años y 11 meses
- Meses que te quitas
- 37
- Ahorro reduciendo cuota
- 5.178 €
- Nueva cuota mensual
- 590,25 €
- Cuánto baja la cuota
- 42,16 €
- Cuota actual
- 632,41 €
- Intereses si no amortizas
- 77.666 €
Qué damos por supuesto
- No se incluye la comisión por amortización anticipada. Está limitada por ley y en muchas hipotecas es cero, pero compruébalo en tu escritura.
- Se asume tipo fijo. En una hipoteca variable el ahorro cambiará con las revisiones.
- La cuota actual se recalcula a partir del capital pendiente, el tipo y el plazo restante; puede diferir en unos céntimos de la de tu recibo.
- No se tiene en cuenta la fiscalidad ni la deducción por vivienda habitual, si te aplica.
Cómo se calcula
Cuando amortizas capital anticipadamente, el banco te ofrece dos caminos:
- Reducir plazo: sigues pagando la misma cuota, pero terminas antes.
- Reducir cuota: mantienes el plazo y pagas menos cada mes.
En intereses, reducir plazo casi siempre gana, y por bastante. La razón es que los intereses se pagan sobre el capital pendiente a lo largo del tiempo: quitando años estás eliminando los periodos en los que seguirías generando deuda.
Pero la respuesta no es solo matemática
Reducir cuota ahorra menos intereses, pero te libera dinero cada mes. Si tu situación es ajustada, ese margen puede valer más que la diferencia en intereses. La herramienta te da la cifra exacta de lo que cuesta esa tranquilidad para que decidas con el dato delante.
Un ejemplo
Con 150.000 € pendientes al 3 % y 30 años por delante, amortizar 10.000 € ahorra unos 13.500 € en intereses si reduces plazo, frente a unos 5.200 € si reduces cuota. La diferencia es de más de 8.000 €, aunque reducir cuota te dejaría unos 42 € libres cada mes.
Preguntas frecuentes
¿Siempre es mejor reducir plazo?
En intereses, casi siempre. En liquidez, no: reducir cuota te da margen mensual. La herramienta te dice cuánto cuesta esa flexibilidad para que la decisión sea informada.
¿Me van a cobrar comisión por amortizar?
Depende de tu contrato y del tipo de hipoteca. La ley limita esas comisiones y en muchos casos son cero, pero debes comprobarlo en tu escritura antes de decidir.
¿Es mejor amortizar o invertir ese dinero?
Depende del tipo de tu hipoteca frente a la rentabilidad que esperes obtener, y de tu tolerancia al riesgo. Amortizar da un retorno seguro igual a tu tipo de interés; invertir puede dar más o menos. No damos recomendaciones personalizadas.
Sigue calculando
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- Cuánta hipoteca puedo permitirmeHay dos techos: el que pone tu cuota y el que pone tu ahorro. Calculamos los dos y te decimos cuál te está frenando de verdad.
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