De TIN a TAE
El TIN es el que anuncian y la TAE es la que compara. Aquí sale la TAE de verdad, con la comisión de apertura repartida en toda la vida del préstamo.
Tus datos
Resultado
- TAE solo por capitalizar
- 3,042 %
- Cuota mensual
- 632,41 €
- Comisión de apertura
- 1.500,00 €
- Coste total del préstamo
- 79.166,18 €
De dónde sale cada punto de diferencia
| Concepto | Tipo anual |
|---|---|
| TIN que anuncia el banco | 3,000 % |
| TAE solo por capitalizar | 3,042 % |
| TAE real, con comisiones | 3,123 % |
Qué damos por supuesto
- El préstamo es de cuota constante (sistema francés) y tipo fijo.
- El TIN se convierte a mensual dividiendo entre 12, como aplica la banca española.
- Solo se incluye la comisión de apertura: no hay tasación, notaría ni seguros.
- La TAE real de una oferta puede ser algo mayor si lleva productos vinculados.
Cómo se calcula
El TIN y la TAE miden cosas distintas, y por eso nunca coinciden.
El TIN es un tipo nominal: se divide entre doce para sacar el tipo mensual y ahí acaba su trabajo. Es el número grande del escaparate.
La TAE responde a otra pregunta: si esta operación fuera un único depósito anual, ¿a qué tipo tendría que estar para costar lo mismo? Por eso incluye dos cosas que el TIN ignora.
Primer escalón: capitalizar
Pagar doce veces al año no es lo mismo que pagar una:
TAE = (1 + TIN ÷ 12)^12 − 1
Un TIN del 3 % da una TAE del 3,042 % aunque no haya ni una comisión. Son cuatro centésimas que aparecen solas, solo por la frecuencia.
Segundo escalón: las comisiones
Aquí no hay fórmula cerrada. La comisión de apertura se paga entera el primer día, así que del préstamo recibes menos de lo que devuelves como si lo hubieras recibido entero. La TAE es el tipo que iguala esos flujos reales —lo que entra contra lo que sale—, y se calcula buscándolo por aproximación.
Con 150.000 € al 3 % a 30 años y un 1 % de apertura, la TAE sube a 3,123 %.
Por qué el plazo cambia el efecto de la comisión
Porque esos 1.500 € se reparten entre todos los meses. En un préstamo a 30 años pesan ocho centésimas; en el mismo préstamo a 5 años, más de cuarenta. La misma comisión duele cinco veces más en un plazo corto, que es exactamente al revés de lo que parece.
De ahí una regla práctica: en préstamos cortos, mira la comisión antes que el tipo.
Para qué existe la TAE
Para poder comparar. La ley obliga a publicarla precisamente porque dos ofertas con el mismo TIN y distintas comisiones no cuestan lo mismo, y sin una cifra común no habría manera de saberlo. Cuando dudes entre dos préstamos, la TAE es la que decide.
Un ejemplo
Una hipoteca de 150.000 € al 3 % de TIN a 30 años con un 1 % de comisión de apertura tiene una cuota de 632,41 € y una TAE del 3,123 %. Sin comisión sería del 3,042 %: las cuatro centésimas de capitalizar y ocho más de la comisión.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la TAE de mi banco es más alta que esta?
Porque la TAE oficial incluye todos los gastos obligatorios: tasación, seguros vinculados, comisión de estudio. Aquí solo entra la de apertura, así que esta cifra es un suelo. Si el préstamo exige contratar un seguro de vida, la TAE real sube bastante más.
¿Se puede pasar de TAE a TIN?
Al revés y sin comisiones, sí: TIN = ((1 + TAE)^(1/12) − 1) × 12. Con comisiones no hay vuelta limpia, porque la TAE mezcla el tipo con unos gastos que dependen del plazo y del importe.
¿Sirve para hipotecas variables?
Solo como foto del momento. En una hipoteca variable el TIN cambia en cada revisión, así que la TAE que publican es «TAE Variable»: un cálculo hecho suponiendo que el índice se queda como está hoy, cosa que no va a pasar.
¿Y en un depósito, la TAE también incluye comisiones?
En un depósito la TAE juega al revés: es lo que de verdad ganas después de capitalizar, y ahí sí suele coincidir casi con el TIN porque no hay gastos que repartir. La diferencia viene solo de con qué frecuencia te pagan los intereses.
Sigue calculando
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