Cuánta hipoteca puedo permitirme
Hay dos techos: el que pone tu cuota y el que pone tu ahorro. Calculamos los dos y te decimos cuál te está frenando de verdad.
Tus datos
Resultado
- Hipoteca160.000 €72,7 %
- Entrada40.000 €18,2 %
- Gastos de compra20.000 €9,1 %
- Qué te está frenando
- Te limita el ahorro disponible
- Cuota mensual resultante
- 674,57 €
- Cuota máxima que permite el ratio
- 1.050,00 €
- Hipoteca que pedirías
- 160.000 €
- Entrada
- 40.000 €
- Gastos de compra
- 20.000 €
- Ahorro necesario en total
- 60.000 €
- Te sobraría
- 0 €
Qué damos por supuesto
- El ratio de endeudamiento compara todas tus cuotas con tus ingresos netos. La banca suele situarlo entre el 30 % y el 35 %.
- El banco financia normalmente el 80 % del menor valor entre precio y tasación, no del precio que tú negocies.
- Los gastos de compra rondan el 10-12 %, pero cambian mucho según la comunidad autónoma y si la vivienda es nueva o usada.
- El tipo es TIN nominal anual y se supone fijo. Con una hipoteca variable la cuota cambiará.
- Es una estimación. Cada banco tiene sus propios criterios y estudia tu perfil concreto.
Cómo se calcula
Casi todas las calculadoras responden solo a la mitad de la pregunta. Miran cuánta cuota aguantas y te dan un número. Pero hay dos techos independientes, y el que manda es el más bajo:
- El techo de la cuota. Tus ingresos por el ratio, menos tus otras deudas, dan la cuota máxima. De ahí sale el capital máximo que te prestarían.
- El techo del ahorro. Necesitas cubrir la entrada (lo que el banco no financia) más los gastos de compra. Si eso son el 30 % del precio, tu ahorro dividido entre 0,30 es el precio máximo al que llegas.
Saber cuál de los dos te limita cambia por completo qué hacer:
- Si te limita el ahorro, subir de sueldo no te acerca a la compra. Ahorrar sí, o buscar una hipoteca que financie más porcentaje.
- Si te limita la cuota, tienes el dinero pero no la capacidad de pago. Alargar el plazo o cancelar otras deudas es lo que mueve la aguja.
Un ejemplo
Con 3.000 € netos al mes, sin otras deudas, 60.000 € de ahorro, un 3 % a 30 años y un ratio del 35 %: la cuota máxima son 1.050 €, que darían para una hipoteca de unos 249.000 €. Pero con 60.000 € de ahorro y necesitando el 30 % entre entrada y gastos, el techo real es de 200.000 €. Te limita el ahorro.
Preguntas frecuentes
¿Por qué necesito ahorrar el 30 % y no el 20 %?
Porque a la entrada del 20 % hay que sumarle los gastos de compra, que rondan el 10-12 % y no se financian. Es el error de cálculo más común al planificar la compra de una vivienda.
¿El banco mira mis ingresos brutos o netos?
Los netos, que es lo que realmente entra en casa. Aquí también, así que pon lo que cobras después de impuestos.
¿Puedo pedir más del 80 %?
Existen hipotecas al 90 % o al 100 %, pero son excepcionales, suelen exigir un perfil muy sólido o un aval, y encarecen el tipo. Puedes probar el escenario cambiando el porcentaje financiado.
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