Ratio de endeudamiento
La cifra que mira un banco antes que ninguna otra. No es cuánto ganas, es qué parte de lo que ganas ya está comprometida.
Tus datos
Resultado
- Deudas actuales250 €8,9 %
- Cuota nueva700 €25,0 %
- Te queda1.850 €66,1 %
- Comprometido cada mes
- 950,00 €
- Te queda para vivir
- 1.850,00 €
- Margen hasta el 35 %
- 30,00 €
- Cuota máxima al 35 %
- 980,00 €
Tus ingresos, por partes
| Concepto | Al mes |
|---|---|
| Deudas actuales | 250,00 € |
| Cuota nueva | 700,00 € |
| Te queda | 1.850,00 € |
Qué damos por supuesto
- Se calcula sobre ingresos netos, no brutos.
- La referencia del 35 % es la habitual en la banca española, no una ley.
- Entran todas las cuotas de deuda, no los gastos corrientes.
- Un banco valorará además la estabilidad del empleo y el ahorro que aportes.
Cómo se calcula
Es una división:
ratio = (cuotas actuales + cuota nueva) ÷ ingresos netos × 100
Con 2.800 € netos, 250 € de deudas y una hipoteca de 700 €: 950 ÷ 2.800 = 33,93 %.
Por qué el 35 %
No lo dice ninguna ley: es la referencia que usa la banca y viene del Banco de España, que la señala como umbral prudente. Por debajo, un imprevisto se absorbe; por encima, cualquier subida de tipos o un mes malo se convierte en un impago.
Se aplica con cierta flexibilidad. Con ingresos altos se estira, porque el 65 % que queda es mucho dinero en términos absolutos; con ingresos bajos se aprieta, porque el 65 % de 1.200 € da poco margen aunque el porcentaje sea el mismo. El ratio es un porcentaje y la vida se paga en euros, y por eso mostramos también lo que te queda.
Qué cuenta como deuda
Todo lo que es una cuota comprometida: préstamo del coche, préstamos personales, compras aplazadas, el mínimo de una tarjeta revolving, pensiones de alimentos y los avales que hayas firmado, aunque los pague otro. Eso último sorprende a mucha gente al pedir una hipoteca.
No cuentan el alquiler —si vas a dejarlo por la hipoteca—, la luz, la comida ni el colegio. Son gastos, no deuda, y el banco los da por hechos dentro del 65 % restante.
La otra dirección
Si el ratio te sale alto, hay tres palancas y solo una es rápida: alargar el plazo baja la cuota (y sube los intereses totales), aportar más entrada baja el importe, y cancelar un préstamo pequeño libera ratio de golpe. Quitarse un préstamo del coche de 250 € al mes puede valer más que ahorrar 10.000 € de entrada.
Un ejemplo
Con 2.800 € netos al mes, 250 € de cuotas y una hipoteca nueva de 700 €, el ratio es del 33,93 %. Quedan 1.850 € para vivir y el margen hasta el 35 % es de solo 30 €.
Preguntas frecuentes
¿Ingresos brutos o netos?
Netos, lo que entra en la cuenta. Es el error más común y no es menor: con un sueldo bruto de 36.000 € y unos 2.300 € netos al mes, usar el bruto da un ratio un 23 % más bajo del real, y el banco lo va a calcular bien.
¿Se suman los ingresos de los dos titulares?
Sí, si los dos van en el préstamo. Se suman los ingresos netos y también todas las deudas de ambos. Un titular con un préstamo del coche arrastra ese ratio a la operación conjunta.
¿Cuento las pagas extra?
Prorratéalas. Si cobras catorce pagas, multiplica por catorce y divide entre doce: unos ingresos de 2.000 € en catorce pagas son 2.333 € mensuales a estos efectos. Es como lo calcula el banco.
¿Me deniegan la hipoteca si paso del 35 %?
No automáticamente, pero es la primera bandera roja y la razón más frecuente de denegación. Con ingresos altos, contrato indefinido y ahorro aportado se conceden operaciones al 40 %. Con un perfil justo, un 36 % puede bastar para un no.
Sigue calculando
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